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收藏!住房公积金贷款还款方式解析

2020年07月30日 3579
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  选择住房公积金贷款时贷款职工可以选择等额本息和等额本金两种方式之一归还贷款本息,下面就两种还款方式的特点给大家介绍一下,方便广大贷款职工选择使用。

01

等额本息

  贷款期间每月以相同额度偿还贷款本息。

  解析:这种还款方式采取先收取剩余本金利息,后收本金的方式,因此,利息在月供额中的比例会随着本金的减少而降低,本金在月供中的比例会不断升高,但是月供总额保持不变。比如,用等额本息还款方式公积金贷款6万元,期限10年,共产生利息10357.66元,每月月供586.31元。

  优点:每月还款额固定,且额度适中,贷款职工可有计划地控制家庭收入的支出,也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力,前期还款压力较小。

  缺点:较等额本金需支付较多的利息,前期的月供里本金占比小,利息占比多,不利于提前还款。

  适宜人群:1.收入开支比较固定,有着正常的收支计划的家庭;2.适合收入相对较低的贷款者,特别是刚踏入社会,没有多少积蓄的年轻人。因为相较于等额本金来说,等额本息在前期的还款压力要小很多,而且随着年纪的增长和工作经验的不断增加,他们升职加薪的可能性也就越来越大,这样后期还款也没那么困难。

02

等额本金

  贷款期间每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。

  解析:因前期需还的本金和利息的总数大,所以前期的还款负担较重,适合还款能力较强的家庭,后期随着还款的逐月完成,负担逐渐递减。例如,用等额本金还款方式公积金贷款6万,贷10年,将产生利息9831.13元,第一个月供为662.5元,以后每月递减1.35元。

  优点:整体支付的利息较等额本息少,月供额会逐步减少,有利于提前还款。

  缺点:前期还款本金所占的比例较大,所以需还的本息合计数大,造成前期还款压力较大,对还款人的还款能力要求较高。

  适宜人群:比较适合正处于事业黄金期或者接近退休年龄的贷款职工。

  事业黄金期的人在资金上正处于人生最富裕的阶段,此时是可以承受较大还款压力的。而对于接近退休年龄的人而言,退休之后他们的收入会降低,到那时也适逢还款压力减少,较低的月供也可以轻松承担了。

  (十万元本金一年内月供构成示意图)




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